Supongamos que eres un propietario de negocio autónomo, como John, que dirige un exitoso negocio de jardinería en Eagle Mountain, Utah. John ha estado mirando una hermosa casa con un precio de $529,900, y está listo para hacer un pago inicial del 10%. Tiene un buen puntaje de crédito de 680 y suficiente flujo de efectivo para cubrir los pagos mensuales. Pero cuando se trata de calificar para una hipoteca tradicional, las cosas se complican.
En esta publicación del blog, vamos a explorar cómo la financiación del vendedor puede facilitar la compra de una casa para personas como John, aquellos que son autónomos y podrían tener dificultades para calificar para una hipoteca convencional. (Por cierto, John es solo un ejemplo para ilustrar las diferencias; su historia es ficticia).
El problema de las hipotecas tradicionales para compradores autónomos
Para muchos compradores autónomos, calificar para una hipoteca convencional puede ser un dolor de cabeza. Aunque el negocio de jardinería de John genera ingresos estables, él, como muchos propietarios de negocios, aprovecha las deducciones fiscales para reducir su ingreso imponible. Aunque eso es excelente para los impuestos, es un obstáculo para los prestamistas hipotecarios.
Aquí está el porqué: los prestamistas tradicionales a menudo no se preocupan por cuánto dinero ingresa mensualmente al negocio de John. En su lugar, analizan el ingreso ajustado de sus declaraciones de impuestos, que puede ser significativamente menor que sus ingresos reales. Para empeorar las cosas, los bancos suelen promediar sus ingresos durante dos años, lo que hace aún más difícil demostrar que puede permitirse una nueva casa, especialmente mientras mantiene la que ya tiene.
En el caso de John, el banco insiste en que venda su casa actual primero. Es frustrante, y el proceso está lleno de obstáculos que muchos autónomos enfrentan al tratar con prestamistas tradicionales.
Cómo funciona la financiación del vendedor de manera diferente
Ahora, comparemos esto con la financiación del vendedor. La casa que John quiere ofrece esta opción, y cambia todo para él. En lugar de depender de las declaraciones de impuestos e ingresos ajustados, la financiación del vendedor adopta un enfoque mucho más directo. Aquí está el porqué:
- Calificación más fácil: La principal preocupación del vendedor es si John puede pagar las cuotas, no lo que dicen sus declaraciones de impuestos. John puede explicar su situación y, dado que está poniendo más de $50,000 (el 10% del precio de compra), el vendedor se siente confiado en seguir adelante. No hay necesidad de años de documentos fiscales complicados o promedios de ingresos. Si John puede pagar, eso es todo lo que necesita saber el vendedor.
- Términos flexibles: A diferencia de la estructura rígida de una hipoteca tradicional, la financiación del vendedor ofrece flexibilidad. Por ejemplo, mientras que el puntaje de crédito de 680 de John podría significar tasas de interés más altas y seguro hipotecario con un banco, los vendedores no toman su decisión en función del puntaje de crédito. En su lugar, determinan la tasa de interés en función de cuánto dinero está poniendo John como pago inicial. Cuanto mayor sea el pago inicial, mejores serán los términos.
- Sin seguro hipotecario: Con una hipoteca tradicional, el puntaje de crédito de John probablemente significaría pagos mensuales más altos debido al seguro hipotecario. Pero con la financiación del vendedor, no hay requisito de seguro hipotecario, lo que ahorra dinero a John cada mes.
- Proceso más rápido: Sin toda la documentación y los obstáculos que conlleva una hipoteca tradicional, la financiación del vendedor a menudo lleva a un proceso de cierre más rápido. John puede evitar el estrés de esperar la aprobación del préstamo y simplemente avanzar con la compra de la casa que desea.
Por qué la financiación del vendedor es la opción correcta para compradores autónomos
El principal beneficio de la financiación del vendedor es la personalización. Está diseñada para personas como John que tienen situaciones financieras sólidas, pero que no pueden demostrarlo fácilmente a través de los canales típicos que exigen los bancos. Para los compradores autónomos, la financiación del vendedor ofrece una solución mucho más práctica, eliminando la burocracia y enfocándose en lo que realmente importa: si puedes pagar la casa.
En el caso de John, la financiación del vendedor le permite moverse rápidamente, evitar la venta apresurada de su casa actual y asegurar la propiedad que desea sin todos los obstáculos adicionales que conlleva una hipoteca tradicional.
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